ОСАГО вошло в жизнь российских автолюбителей более 17 лет назад. Каждый водитель знает, что наличие страхового полиса является обязательным. Однако многие до сих пор не понимают, зачем эта страховка нужна и чем она отличается от другого вида автострахования – каско. Эта статья поможет разобраться в том, для чего водителю необходимо ОСАГО, как определяется цена полиса, и можно ли оформить его не выходя из дома.

Что такое ОСАГО и для чего оно нужно

Это слово расшифровывается как «обязательное страхование автогражданской ответственности». Обязательным оно стало с 01.07.2003, когда начал действовать одноимённый Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ.

Объектом страхования по договору ОСАГО является гражданская ответственность владельца автомобиля (то есть собственника или водителя, которому собственник доверил управление). Иными словами, это обязанность виновника ДТП возместить вред, причинённый его действиями жизни, здоровью или имуществу других людей.

Если у водителя есть договор ОСАГО, то жертвы ДТП, произошедшего по его вине, получат страховую выплату в размере причинённых убытков. Это могут быть расходы на восстановление автомобиля и другого имущества, на лечение и т. д.

Наличие ОСАГО избавляет автовладельца от необходимости компенсировать потерпевшим ущерб из своего кармана. Защищает такой договор и пострадавших: им не придётся заботиться о том, смогут ли они получить деньги от виновника. Решением всех вопросов займётся страховая компания (страховщик).

Факт заключения договора ОСАГО подтверждается выдачей страхового полиса, который действует один год. Для оформления полиса водитель может обратиться в любую страховую компанию. Она не имеет права отказать в заключении договора ОСАГО.

В полис нужно вписать всех водителей, которым владелец планирует доверять свой автомобиль. Если в период действия договора кто-то из них станет виновником аварии, страховщик возместит потерпевшим ущерб. По состоянию на июль 2020 года максимальная выплата составляет:

• 400 000 рублей на ремонт имущества. Таковым является не только автомобиль второго участника ДТП. Это может быть, например, куртка пешехода, который пострадал в ДТП.
• 500 000 рублей на возмещение затрат, связанных с повреждением здоровья (расходы на лечение и неполученный заработок). Эта же сумма выплачивается близким родственникам потерпевшего в случае его гибели.

Наличие страхового полиса ОСАГО обязательно для любого водителя. Его отсутствие является административным нарушением и карается штрафом.

Классы водителей

Каждому водителю в системе ОСАГО присваивается класс, который влияет на итоговую стоимость страховки. Это величина, которая обозначается буквой М или цифрой от 0 до 13. Таким образом, всего классов 15. Наименьший класс — М, наибольший — 13.

Класс водителя имеет определяющее значение при расчёте коэффициента бонус-малус (КБМ). Этот коэффициент, в свою очередь, влияет на цену страхового полиса и может снизить её до 50% или, напротив, существенно увеличить. Каждому классу соответствует своё значение КБМ, которое можно найти в специальной таблице. Она содержится в Приложении 5 к Указанию Банка России от 04.12.2018 №5000-У.

Важно! Класс зависит от так называемой страховой истории водителя. Это количество лет «безубыточной» езды. С каждым годом, прошедшим без выплат по ОСАГО, класс водителя будет расти (а КБМ — уменьшаться).

Водитель без страховой истории, впервые оформивший полис, получает третий класс. Ему по таблице соответствует значение КБМ, равное 1. Если в установленный законом период по вине этого водителя не произойдёт ни одного ДТП, потребовавшего страховой выплаты, класс превратится в четвёртый. Тогда КБМ составит 0,95, а скидка — 5%. При дальнейшей «безубыточной» езде размер скидки будет увеличиваться на 5% ежегодно. Тринадцатый класс даст максимальную скидку в 50%.

Иной будет ситуация, если по полису произведут страховые выплаты. Одна выплата превратит третий класс водителя в первый, КБМ по которому равен 1,55 (то есть цена полиса на следующий год существенно возрастёт). При большем количестве выплат автолюбитель получит класс М, а КБМ составит уже 2,45.

Класс водителя можно выяснить на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Для получения сведений надо указать Ф.И.О., дату рождения и номер водительского удостоверения. Этим же сервисом пользуются страховщики при определении стоимости полиса ОСАГО.

Тарифы и коэффициенты

Цена полиса определяется как произведение базового тарифа и ряда коэффициентов. Их установил Банк России в уже упомянутом Указании № 5000-У. Базовый тариф различается в зависимости от вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей, тракторов и т. д. Кроме того, тариф зависит от:

• владельца ТС (юридическое или физическое лицо);
• целей использования автомобиля (для такси он будет выше);
• количества пассажирских мест в ТС категорий D и E и некоторых других факторов.

Коэффициенты корректируют тариф с учётом вероятности ДТП. ЦБ РФ устанавливает их значения в зависимости от различных факторов:

• Территория использования. Учитывает населённый пункт, где будет преимущественно эксплуатироваться автомобиль. Это место жительства (для организации – местонахождение) собственника. Наибольший коэффициент — 2,1 установлен для Мурманска и Челябинска.
• Количество водителей, которым собственник доверил управление. Если полис предусматривает, что автомобилем может управлять неограниченный круг лиц, будет применён повышающий коэффициент 1,8.
• Возраст и стаж допущенных к управлению лиц. Коэффициент будет определяться по водителю с наименьшим возрастом и стажем.
• Технические характеристики ТС. Величина этого коэффициента зависит от мощности двигателя. Чем больше в нём лошадиных сил, тем дороже полис.
• Наличие прицепа. Для обычного легкового автомобиля, принадлежащего частному лицу, эта характеристика не повлияет на стоимость полиса. Коэффициент будет больше единицы для мотоциклов, тракторов, автомобилей юридических лиц и т. д.
• Срок страхования (количество месяцев в году, когда автомобиль будет использоваться). Чем он меньше, тем ниже коэффициент.
• Случаи выплаты страхового возмещения в предшествующий период. Это тот самый КБМ, о котором уже шла речь. Для его расчёта раньше брался срок действия страхового полиса (например, с 01.01.2019 по 31.12.2019). Если в это время не происходило аварий, потребовавших страховой выплаты, в следующий раз полис обходился дешевле. С 01.04.2020 для расчёта КБМ используется не срок действия полиса, а период с 1.04 одного года по 31.03 следующего.

Что такое е-ОСАГО

Первоначально полис можно было оформить только в бумажном виде, для чего требовался визит в страховую компанию. С 01.01.2017 это можно сделать через интернет. Электронный полис, или е-ОСАГО не отличается от бумажного документа ни стоимостью, ни набором необходимых для его оформления документов.

Чтобы оформить е-ОСАГО, необходимо заполнить форму на сайте страховщика. Компания проверит данные, посчитает стоимость страховки и выставит счёт. Оплатить его также можно онлайн. После оплаты файл с полисом отправят вам на электронную почту. С 29.10.2019 такой файл даже не требуется распечатывать – полис можно предъявить сотрудникам ГАИ в электронном виде.

Процесс получения е-ОСАГО имеет свои нюансы. Во-первых, не стоит делать это в последний момент. Банк России установил, что электронный полис вступает в силу лишь спустя три дня после его покупки. Эта норма была введена, дабы пресечь попытки купить полис после ДТП. Во-вторых, у страховщика есть лимит на количество электронных полисов. Когда он закончится, заявитель будет направлен на сайт РСА, где ему предложат выбрать другую компанию.

Водители зачастую относятся к полису ОСАГО как к очередному обременению, навязанному государством. В результате они стараются сэкономить на страховке – купить полис дешевле (и тогда он почти со стопроцентной вероятностью будет поддельным) или вообще не покупать. Однако скупой платит дважды – в случае аварии по своей вине автомобилисту придётся возмещать ущерб из собственных денег. Поэтому лучше оформить ОСАГО по правилам и спать спокойно.